Je rente vastzetten bij historisch lage tarieven; kies je voor kort of juist voor lang?

Voor maar een paar tienden van een procent meer kun je je rente momenteel tien tot twintig jaar vastzetten in plaats van te kiezen voor een variabele rente. Wat doe je dan? Wachten op een nog lagere rente of toch kiezen voor zekerheid en lang vastzetten?

Lastige keuze
Eén ding is zeker: de rentes zijn nog steeds historisch laag. In de afgelopen dertig jaar zijn de tarieven niet zó laag geweest. Wanneer je je hypotheekrente nu dus lang vastzet, ben je er zeker van dat je deze lage rente nog gedurende die periode blijft betalen. Jij blij!

Maar wat nu als de rente verder daalt? Niemand kan met zekerheid zeggen hoe het renteverloop zal zijn. Maar er zijn wel indicatoren waar je op kunt letten en afwegingen die je kunt meenemen waardoor je de voor jou juiste keuze maakt. We leggen je graag uit welke zaken je het beste meeneemt in je beslissing. Zo maak je een afgewogen keuze.

Afweging #1 Wat denk je dat de rente gaat doen?
Belangrijk is om voor jezelf te bepalen wat je denkt dat de rente gaat doen. Denk je dat deze nog verder kan zakken? Of verwacht je dat de bodem wel in zicht is? Als je dit laatste verwacht dan pleit dit voor lang vastzetten. Verwacht je dat de rente nog verder zal zakken dan kun je overwegen om de rente variabel te kiezen of kort vast te zetten zoals voor een jaar.

Afweging #2 Hoe lastig vind je het om een rentekeuze te maken?
Geeft het opnieuw vastzetten van de hypotheekrente je keuzestress? In een kleine mate is dit normaal, je maakt deze keuze immers niet maandelijks. Maar we weten uit ervaring dat veel mensen hier weken mee in hun hoofd lopen en soms zelfs slecht van slapen. Heb je zoveel last van keuzestress dan kun je je rente misschien beter meteen weer lang vastzetten. De rentes zijn nu in ieder geval laag en zo ben je weer voor lange tijd van dit onderwerp verlost.

Afweging #3 Ben je een zekerheidszoeker of wil je wel een gokje nemen?
Wanneer je je rente nu voor langere tijd vastzet, weet je voor vele jaren waar je aan toe bent en dat je een lage rente betaalt. Zet je de rente kort vast in de hoop dat deze verder gaat dalen dan weet je ook maar kort waar je aan toe bent. Je gok kan goed uitpakken waardoor je straks een nóg lagere rente betaalt, maar ook verkeerd wanneer de rente toch ineens gaat stijgen. Dat is de gok die je neemt.

Afweging #4 Kun je een risico nemen?
In aanvulling op afweging drie is het ook belangrijk om naar je maandlasten te kijken. Heb je weinig ruimte in je maandelijkse budget dan is het prettig om voor lange tijd te weten wat je gaat betalen en dat je een lage maandlast hebt. Wanneer je voor een korte(re) rente gaat, neem je een gok die zowel goed als verkeerd uit kan pakken. Het is belangrijk om vooraf te kijken of je ruimte hebt om de hogere maandlast te betalen mocht je gok verkeerd uitpakken. Aan de andere kant, pakt je gok goed uit dan betaal je straks heel lang een nóg lagere rente.

Afweging #5 Ben je van plan om te verhuizen?
Dit is natuurlijk niet voor iedereen van toepassing, maar wanneer je nu al weet dat je over x-aantal jaar wilt gaan verhuizen dan kun je je rentevaste periode daarop afstemmen. Weet je aan de andere kant dat je nog járen in dit huis wilt blijven wonen dan is dat ook iets wat je mee kunt nemen bij de keuze van de rentevaste periode.

Afweging #6 Hoe lang loopt je hypotheek nog? 
Gek genoeg vergeten veel mensen dit. Loopt je hypotheek nog 12 jaar dan heeft het weinig zin om voor een twintig jaar vaste rente te kiezen. Kijk dit dus even na.

Afweging #7 Verwacht je grote veranderingen?
Denk ook even na of je grote veranderingen verwacht in je persoonlijke situatie. Denk daarbij bijvoorbeeld aan een andere baan of loonsverhoging, minder inkomen door pensioen of veranderingen in je gezinssamenstelling. Deze veranderingen kunnen allemaal een reden zijn om je rente kort of juist lang(er) vast te willen zetten.

Afweging #8 Externe factoren
Net zoals het rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB) invloed heeft op de rente op je spaarrekening, heeft datzelfde beleid ook invloed op de hypotheekrente.

Variabele rente
Naast de keuze voor kort of lang vast zetten van de rente, kun je ook voor een variabele rente kiezen. Dat is de meest flexibele hypotheekrente. Door de huidige marktsituatie is de variabele rente bij veel aanbieders echter hoger dan de vijf- of tienjaarsrente. Bovendien kun je bij sommige hypotheekvormen (zoals annuïteit of spaar) niet voor een variabele rente kiezen. Tenslotte rekenen veel partijen kosten om de rente uiteindelijk weer om te zetten naar een vaste rente. Informeer daarom van tevoren goed naar de voorwaarden en neem deze mee in je keuze.

Achteraf weet je of het goed was
Zoals met veel zaken in het leven geldt ook voor het vastzetten van je hypotheekrente dat je achteraf pas weet of je het goed hebt gedaan. Maar door vooraf je opties goed af te wegen, wordt de kans dat je de goede keuze maakt wel veel groter. En daar gaat het tenslotte om: dat je met de kennis die je nu hebt de best mogelijke keuze maakt.

Meedenken doen we graag
Natuurlijk zijn we beschikbaar om met je mee te denken over de keuze van je rentevaste periode. Samen brainstormen en je opties afwegen gaat nu eenmaal makkelijker dan alleen. Omdat we met een nuchtere blik naar je financiën kijken en gewend zijn aan deze materie kunnen we je vaak net die vragen stellen die je helpen om de juiste keuze te maken. Hypotheekadvies geven is namelijk ons vak en daar hebben we veel plezier in.